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      “代簽名”投保是否有效

      日期:2013/10/1 17:00:05來源:大同晚報

           2008年12月,林阿姨購買了某保險公司的“運籌”慧選投資連結險和“歲月流金”兩全(分紅型)險,后又在2009年年初追加購買了一款“福享未來”養老年金保險。在保險合同上,投保人都是李阿姨,被保險人則都是女兒朱芳。這三個保險均有身故賠償約定,按照保險合同規定,簽訂這類保險時必須要有被保險人的簽字確認,以防潛在的道德風險。然而在前后兩次簽訂保險的時候,林阿姨的女兒都在公司上班,只有退休在家的林阿姨一人,于是她便自作主張在被保險人簽字欄上代女兒簽了朱芳名字! 撛陲L險偶然發現  有一次,林阿姨的好友、同樣是做保險代理人的范阿姨偶然中發現林阿姨這三份保險存在巨大的隱患——由于在簽訂合同時林阿姨代女兒(被保險人)簽了字,因此將來一旦女兒發生不測需要向保險公司索賠時,保險公司很有可能會拿出“以死亡為給付保險金條件的合同,未經被保險人同意并認可保險金額的,合同無效”這一合同條款,并指出當年投保時被保險人沒有簽字,以此理由判定合同無效并拒絕賠償。林阿姨這才意識到問題嚴重,于是馬上打電話給原來的保險代理人,卻得知他已經不做保險了,并告知“有問題直接打電話給保險公司客服”。然而據林阿姨稱,她幾次三番給保險公司打電話,告知實情,并要求或重新簽訂保險合同或取消保險合同,但保險公司卻一味推諉表示“知道這個情況了,已經做了記錄了,將來沒有問題的!   老法無效 新法有效  保險公司越是這么說,林阿姨就越是不放心,也越是生氣。于是一怒之下講保險公司告上法庭,請求法院判決該保險合同無效,并要求保險公司退還她已經支付的保費共計13萬余元! 榱四軌蜃C明當時投保時自己的確是在不知情的情況下代女兒簽字的,林阿姨幾次三番打電話請當時的保險代理人出庭作證,而這位代理人離開這行后也不再有所顧慮,在庭上“仗義執言”,表示自己當時為了盡快簽訂合同,從未和林阿姨說過這類保險合同必須由被保險人同意并認可保險金額方能有效,在林阿姨代女兒簽字前也曾有過猶豫,也是自己告知代簽沒有問題的! ∧谴砣说淖C言是否能幫到林阿姨呢? 

          法院認為,林阿姨和保險公司簽訂的三份保險合同都在2009年10月1日新《保險法》施行之前,因此按照原《保險法》第56條第1款之規定,以死亡為給付保險金條件的合同,未經被保險人書面同意并認可保險金額的,合同無效。林阿姨購買的三份保險均包含以被保險人死亡為給付保險金的條件的條款,屬于死亡保險合同。而經司法鑒定,合同書被保險人一欄上的簽字的確都是林阿姨代女兒朱芳簽的,女兒朱芳雖然知道母親為其購買保險的事實,但未出具書面同意意見,因此三份合同無效! ∪欢鶕隆侗kU法》第34條之規定:“以死亡為給付保險金條件的合同,未經被保險人同意并認可保險金額的,合同無效!迸c老法相比,新法刪去了“書面”二字,因此只要能證明被保險人知道保險事實和保險金額,該保險沒有違背其意愿就不應該被認定為合同無效! 《kU公司在法庭上出示了公司客服人員在保單核發后按照保監會要求對被保險人朱芳進行的二次電話回訪錄音。在錄音中,朱芳稱在購買三份保險時,母親曾告知過她,自己雖然工作繁忙,并沒有去詳細了解三份保險合同的具體內容,但對這件事本身是了解的,更重要的是,被保險人朱芳和投保人林阿姨是母女關系,被保險人對投保人非常信任,所以被保險人也完全同意投保人為其購買這三份保險!

       由此可見,按照新《保險法》之規定,該保險合同應屬合法有效! ≡嬖V訟請求被駁回  那么這種情況究竟應該遵循老法還是新法呢?  法院認為,根據《最高人民法院關于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋》第二條規定,對于保險法(2009年修訂版)施行前成立的保險合同,適用當時的法律認定無效而適用保險法認定有效的,適用保險法的規定。其目的也是希望最大限度地維護保險消費者的利益。因此根據最高院的這條司法解釋,這三份保險合同是原、被告雙方真實意思表示,由雙方自愿簽訂;雖然被保險人未在投保單上簽字,但原告林阿姨可視為被保險人朱芳的代理人,其代簽行為應由被保險人承擔。因此可以認定三份保險合同在新保險法下有效,故駁回了原告所有訴訟請求! ×职⒁屉m然打輸了官司,沒能要回保費,但法院的判決客觀上也幫她消除了這份保險合同中遺留的隱患。

                                                                                             

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